해외송금 수수료를 비교해 본 사람은 대개 숫자 하나를 본다. 은행 앱에 뜨는 송금수수료다. 그런데 같은 1,000달러를 보내도 실제로 빠져나가는 돈은 경로에 따라 4,300원에서 55,000원까지 벌어진다. 열두 배가 넘는 차이를 만드는 비용은 그 숫자 안에 들어 있지 않다.
이 글은 다섯 가지에 답한다. 송금 비용은 몇 조각인가. 그중 영수증에 안 찍히는 조각은 무엇인가. 수수료 무료 상품이 더 비싸지는 구간은 어디인가. 금액에 따라 유리한 경로가 왜 뒤집히는가. 2026년 제도 개편은 나에게 완화인가 강화인가.
해외송금 수수료는 하나가 아니라 네 조각이다
영수증에 찍히는 두 조각
첫 조각은 송금수수료다. KB국민은행과 하나은행 창구 기준으로 500달러 이하 5,000원, 2,000달러 이하 10,000원, 5,000달러 이하 15,000원, 10,000달러 이하 20,000원, 그 위는 25,000원이다. 두 은행의 구간표가 거의 같아 경쟁 변수라기보다 업계 관행에 가깝다.
둘째 조각은 전신료다. 송금 지시를 국제 금융통신망으로 내보내는 통신 비용으로 창구는 건당 8,000원이다. 하나은행 전자금융 직접송금은 송금수수료 3,000원에 전신료 5,000원이고, 제휴처 송금은 5,000원에 전신료가 아예 없다. 같은 은행 안에서도 창구와 앱의 정액 비용이 세 배 넘게 차이 난다.
영수증에 안 찍히는 두 조각
셋째 조각은 환전 스프레드다. 수수료가 아니라 환율에 섞여 들어가므로 비용으로 인식되지 않는다. 송금 보낼 때 환율은 매매기준율에 전신환 스프레드를 더한 값이고, 미국 달러 기준 0.97퍼센트 수준이다. 매매기준율 1,340원이면 1달러당 13원을 더 내고 사는 셈이다.
넷째 조각은 중계은행 수수료다. 보내는 은행과 받는 은행이 서로 계좌 관계가 없으면 둘 다 거래하는 제3의 은행이 끼고, 그 은행이 통과 대가를 떼어 간다. KB국민은행 안내 기준 미국 달러 송금에서 송금인 부담으로 돌릴 경우 18달러, 1,340원 환산 약 24,120원이 제시된다. 이 돈은 송금 신청 화면에 뜨지 않는다.
비용 조각성격대략 금액송금 화면 표시줄이는 수단
| 송금수수료 | 정액, 구간별 | 3,000~25,000원 | 표시됨 | 비대면 채널 |
| 전신료 | 정액, 건당 | 0~8,000원 | 표시됨 | 비대면, 제휴처 송금 |
| 환전 스프레드 | 비율, 금액 비례 | 송금액의 0.97퍼센트 | 환율에 섞여 안 보임 | 환율우대율 |
| 중계은행 수수료 | 정액, 통화별 | 미국 달러 18~20달러 | 사후 차감되어 안 보임 | 중계은행 미경유 경로 |
가장 큰 비용은 대개 수수료가 아니라 환율이다
매매기준율과 전신환매도율 사이의 0.97퍼센트
뉴스에 나오는 환율은 매매기준율이고, 개인이 쓰는 환율은 여기서 벌어진다. 현찰로 달러를 살 때는 약 1.75퍼센트, 송금으로 보낼 때는 약 0.97퍼센트를 더 낸다. 현찰이 두 배 가까이 비싼 것은 은행이 실물 달러를 보관하고 운송하기 때문이다.
매매기준율 1,340원일 때 스프레드는 1달러당 13원이고, 1,000달러를 보내면 환전만으로 12,998원이 사라진다. 창구 송금수수료 10,000원보다 큰 금액인데 영수증에는 수수료로 적히지 않는다.
환율우대 90퍼센트가 실제로 깎아 주는 금액
환율우대율은 매매기준율이 아니라 스프레드를 깎아 주는 비율이다. 우대 100퍼센트는 매매기준율 그대로, 90퍼센트는 스프레드의 10퍼센트만 부담한다는 뜻이다. 1달러당 13원이 1.3원으로 줄어든다.
기본 제공 수준은 생각보다 낮다. 우리은행 인터넷 해외송금은 미국 달러와 엔화, 유로에 50퍼센트 우대를 적용한다. 절반만 깎이면 1달러당 6.5원이 남아 10,000달러에 65,000원이고, 우대 90퍼센트라면 같은 금액에서 13,000원이다. 우대율 차이는 금액이 커질수록 벌어진다.
중계은행 수수료는 왜 미리 알 수 없는가
통과 경로가 송금인 손을 떠나 있다
국제 송금은 보내는 은행이 받는 은행에 지급 지시 전문을 보내는 방식이다. 두 은행이 직접 계좌 관계를 맺고 있으면 중간 단계가 없고, 없으면 양쪽이 모두 거래하는 중계은행을 경유한다.
문제는 어디를 경유할지가 수취 은행의 네트워크에 달려 있다는 점이다. 송금인은 수취 은행과 계좌번호만 입력하고 경로는 고르지 않는다. 같은 나라 같은 통화라도 받는 은행이 다르면 중계 단계와 금액이 달라진다.
송금인 부담으로 돌려도 사라지지 않는다
수수료 부담은 송금인 전액 부담, 수취인 부담, 분담 가운데 고를 수 있다. 송금인 부담을 고르면 수취인은 보낸 금액을 온전히 받지만 그 대가로 중계수수료가 송금인에게 청구된다. 비용의 위치가 옮겨질 뿐 총액은 그대로다. 학비나 계약금처럼 받는 금액이 맞아야 하는 송금에서 금액 부족이 생기는 주된 원인이다.
구조적으로 이 비용을 없애는 길은 중계은행을 타지 않는 경로를 쓰는 것뿐이다. 보내는 은행의 해외 지점이나 제휴 은행으로 보내는 경우, 국제 통신망 대신 자체 정산망으로 처리하는 송금 전문 사업자를 쓰는 경우다. 앞서 본 제휴처 송금에 전신료가 없는 이유도 같은 구조다.
금액대에 따라 유리한 경로가 뒤집힌다
정액 비용과 비율 비용의 교차점
네 조각 가운데 셋은 정액이고 환전 스프레드만 비율이다. 정액은 금액이 커질수록 희석되고 비율은 금액에 정비례해 커진다. 두 성격이 섞여 있으니 최적 경로는 금액대에 따라 반드시 뒤집힌다.
매매기준율 1,340원, 스프레드 0.97퍼센트를 가정하고 세 경로를 비교해 보자. A는 수수료가 면제되지만 환율우대가 없는 프로모션 상품, B는 정액 13,000원에 우대 90퍼센트, C는 같은 13,000원에 우대 50퍼센트다. 중계수수료는 단순화를 위해 뺐다.
송금액원화 환산A: 수수료 0, 우대 0B: 수수료 13,000, 우대 90C: 수수료 13,000, 우대 50
| 500달러 | 670,000원 | 6,499원 | 13,650원 | 16,250원 |
| 1,000달러 | 1,340,000원 | 12,998원 | 14,300원 | 19,499원 |
| 5,000달러 | 6,700,000원 | 64,990원 | 19,499원 | 45,495원 |
| 10,000달러 | 13,400,000원 | 129,980원 | 25,998원 | 77,990원 |
A와 B가 같아지는 금액은 약 149만원, 환산 약 1,110달러다. A와 C는 약 268만원, 약 2,000달러다. 150만원 아래에서는 수수료 면제가 이기고 그 위에서는 환율우대가 이긴다. 5,000달러에서는 B가 A보다 45,491원 저렴하다. 수수료를 다 내고도 더 싸다.
소액에서는 중계수수료가 모든 걸 결정한다
중계수수료를 넣으면 소액 구간의 그림이 달라진다. 18달러는 고정액이라 원금 대비 비중이 금액에 반비례한다. 300달러에서 6.00퍼센트, 500달러에서 3.60퍼센트, 1,000달러에서 1.80퍼센트, 5,000달러에서 0.36퍼센트다.
그래서 수백 달러를 보내는 사람에게 우대율과 수수료 면제는 2순위이고 1순위는 중계은행을 타지 않는 경로다. 반대로 10,000달러를 보내는 사람에게 18달러는 원금의 0.36퍼센트에 불과하고, 같은 금액에서 우대 50퍼센트와 90퍼센트 사이에만 51,992원이 벌어진다. 서두의 열두 배 차이도 여기서 나온다. 창구에서 네 조각을 모두 부담하면 1,000달러에 55,118원, 원금의 4.11퍼센트이고, 비대면 제휴처 송금에 우대 90퍼센트면 4,300원, 0.32퍼센트다.
2026년에 바뀐 것은 수수료가 아니라 한도의 계산 단위
지정거래은행 폐지와 연 10만 달러 통합
기획재정부는 2026년 1월부터 무증빙 해외송금 체계를 개편했다. 종전에는 증빙 없이 5,000달러 넘게 보내려면 주거래은행을 미리 지정해야 했는데, 1999년 도입된 이 지정거래은행 제도가 26년 만에 폐지됐다. 동시에 업권 구분이 사라져 은행과 비은행을 합쳐 1인 연간 10만 달러까지 증빙 없이 보낼 수 있게 됐다. 한도를 다 쓴 뒤에도 건당 5,000달러 무증빙 송금은 유지된다.
이를 가능하게 한 것이 같은 시점에 가동된 해외송금 통합관리시스템으로, 은행과 비은행의 무증빙 송금 내역을 실시간으로 합쳐서 본다. 은행권 한도가 연 5만 달러에서 10만 달러로 오른 것은 2023년 7월 개정 때였고, 2026년 1월 개편은 비은행권까지 같은 한도로 묶은 조치다. 두 사건을 섞은 자료가 많으니 연도를 구분해 읽어야 한다.
소액 송금인에게는 완화, 다액 송금인에게는 강화
보도는 대체로 편해졌다는 쪽으로 정리됐지만 송금인 입장에서는 양면이다. 완화 쪽은 분명하다. 은행을 미리 지정하지 않아도 되고, 건마다 더 싼 곳을 골라 쓸 수 있고, 비은행 한도가 두 배로 올랐다. 금융감독원 파인 기준 소액해외송금업자도 33곳까지 늘었다.
강화된 쪽도 있다. 종전에는 비은행 한도가 사업자별로 따로 적용돼 여러 업체를 나눠 쓰면 무증빙 총액을 더 늘릴 수 있었다. 이제는 사람 단위 총량 10만 달러로 묶였다. 계산 단위가 기관별에서 사람별로 바뀐 것이고, 연간 수십만 달러를 움직이던 송금인에게는 사실상 제약이 커졌다. 유학생과 해외체재자는 거래외국환은행을 지정하면 금액 제한 없이 보낼 수 있지만 연간 누계 10만 달러를 넘으면 국세청에 통보된다. 통보가 곧 과세는 아니어도 자금 출처를 설명할 준비는 필요하다.
비용을 비교하는 단위는 하나뿐이다
수취인이 받은 1달러당 내가 낸 원화
수수료표를 나란히 놓고 비교하면 반드시 틀린다. 네 조각 중 둘이 그 표에 없다. 스프레드는 환율에 섞여 있고 중계수수료는 송금 후 수취 금액에서 빠져나간다.
유효한 비교 단위는 하나뿐이다. 수취인 계좌에 들어온 금액을 내 통장에서 빠진 원화로 나눈 값이다. 1,344,300원이 빠지고 수취인이 1,000달러를 받았다면 실질 환율은 1,344.3원이고, 55,118원이 든 경우는 1,395.1원이다. 당일 매매기준율과 비교하면 총비용률이 바로 나온다. 이 숫자 하나로 모든 경로를 같은 자에 올려 비교할 수 있다.
프로모션 수수료를 선택 기준으로 삼으면 안 되는 이유
수수료 면제는 대부분 기간 한정이다. 토스뱅크는 송금수수료 3,900원 면제를 2026년 12월 31일까지 연장하면서 대상 통화를 10개로 늘렸는데, 외화통장에서 출금해 보낼 때 발생하는 거래수수료는 면제 대상이 아니었다. 케이뱅크의 미국 송금 수수료 인하는 2026년 6월까지, 카카오뱅크의 수취수수료 면제는 9월 30일까지였고 둘 다 이미 종료 시점이 지났다.
여기서 원칙이 나온다. 면제되는 항목은 대개 정액이고, 금액이 커질수록 비중이 작아지는 조각이다. 반면 금액이 커질수록 지배적인 스프레드는 거의 면제되지 않는다. 프로모션은 소액에서만 승부를 가르는 변수이고 게다가 끝난다. 반복 송금이라면 면제 여부가 아니라 환율우대율과 중계 경로가 의사결정의 축이어야 한다.
자주 묻는 질문
해외송금 수수료가 무료라는 상품이 정말 무료인가요
송금수수료라는 한 조각이 무료라는 뜻입니다. 환전 스프레드는 거의 예외 없이 붙고, 국제 통신망을 타는 송금이면 중계은행 수수료도 남습니다. 송금수수료만 면제하고 외화 거래수수료는 별도 적용한다고 명시하는 경우가 일반적입니다.
환율우대 90퍼센트를 받으면 수수료가 거의 없는 건가요
스프레드의 90퍼센트가 줄어드는 것이지 전체 비용이 줄어드는 것은 아닙니다. 매매기준율 1,340원 기준 1달러당 13원이 1.3원이 됩니다. 정액인 송금수수료와 전신료, 중계수수료는 그대로 남습니다.
수취인이 받은 금액이 보낸 금액보다 적습니다
대부분 수수료 부담 주체 선택 때문입니다. 수취인 부담이나 분담으로 처리되면 중계은행과 수취 은행이 각자 떼어 간 만큼 줄어들어 도착합니다. 받는 쪽 금액이 정확해야 한다면 신청 단계에서 송금인 전액 부담을 선택해야 합니다.
1년에 10만 달러를 넘겨 보내려면 어떻게 하나요
증빙서류를 제출하면 됩니다. 무증빙 한도가 10만 달러라는 뜻이고 송금 상한이 10만 달러라는 뜻이 아닙니다. 유학생과 해외체재자는 거래외국환은행을 지정하면 금액 제한 없이 보낼 수 있습니다.
실전 체크리스트
보내기 전에 확인할 것
금액대를 먼저 정한 다음 경로를 고르는 순서를 지켜야 한다.
상황1순위로 확인할 것2순위흔한 실수
| 수백 달러 소액 | 중계수수료 없는 경로인지 | 송금수수료 면제 여부 | 우대율만 보다 18달러를 놓침 |
| 1,000~3,000달러 | 정액 합계와 우대율을 함께 계산 | 비대면 채널 적용 여부 | 교차점을 모르고 면제 상품만 봄 |
| 5,000달러 이상 | 환율우대율 | 중계수수료 부담 옵션 | 면제 프로모션에 끌려 우대율 포기 |
| 학비 등 금액 고정 송금 | 송금인 전액 부담 선택 | 수취 은행 수수료 | 수취인 부담으로 보내 금액 부족 |
| 연간 반복 송금 | 연간 누계 10만 달러 잔여 한도 | 국세청 통보 기준 초과 | 기관별로 한도가 따로라고 착각 |
| 영업시간 외 송금 | 시간대별 비대면 한도 축소 | 익영업일 처리 | 야간 한도 초과로 반송 |
한 줄로 줄이면 소액은 경로, 고액은 우대율, 금액이 고정된 송금은 부담 주체, 반복 송금은 누계 한도다. 이 글의 수수료와 우대율, 한도는 2026년 10월 4일 기준으로 확인한 공시와 보도를 근거로 했으며 상품 조건은 수시로 바뀌므로 송금 직전에 해당 금융기관 공시를 다시 확인해야 한다. 투자를 권유하는 글이 아니라 참고용 정보입니다.
보낸 뒤에 확인할 것
영수증 금액이 아니라 수취 계좌에 들어온 금액을 확인하는 습관이 필요하다. 그 금액과 내 통장에서 빠진 원화로 실질 환율을 계산해 두고, 같은 경로를 두세 번 쓰면서 기록하면 다음에는 광고 문구가 아니라 자기 데이터로 경로를 고를 수 있다.
용어 정리
비용 관련 용어
매매기준율은 은행이 환율을 계산할 때 기준으로 삼는 중간값으로, 뉴스에 나오는 환율이 보통 이것이다.
전신환매도율은 송금으로 외화를 보낼 때 적용되는 환율로, 매매기준율에 전신환 스프레드를 더해 산출한다.
환전 스프레드는 매매기준율과 실제 적용 환율의 차이로, 미국 달러 기준 현찰은 약 1.75퍼센트, 송금은 약 0.97퍼센트다.
제도 관련 용어
중계은행 수수료는 보내는 은행과 받는 은행 사이에 끼는 제3의 은행이 떼어 가는 금액으로, 사후 차감되어 사전 확정이 어렵다.
무증빙 해외송금은 사유를 입증하는 서류 없이 보낼 수 있는 송금으로, 2026년 1월부터 은행과 비은행을 합산해 1인 연간 10만 달러까지 허용된다.
맺음말
비용의 총량은 생각보다 많이 줄일 수 있다
해외송금은 환율 전망이 필요한 영역이 아니다. 네 조각이 어디 숨어 있는지 알고 금액에 따라 어느 조각이 지배적인지 계산하면 끝나는 산수다. 같은 1,000달러에서 4.11퍼센트와 0.32퍼센트가 갈린 이유도 환율이 움직였기 때문이 아니라 경로를 달리 골랐기 때문이다.
다음에 보낼 때
확인할 것은 세 가지다. 중계은행을 타는 경로인지, 환율우대율이 몇 퍼센트인지, 수수료 부담 주체를 누구로 설정했는지다. 이 세 가지만 매번 확인하면 광고 숫자와 무관하게 비용의 대부분을 통제할 수 있다. 제도와 상품 조건은 2026년 들어서만 여러 차례 바뀌었으니 보낼 때마다 다시 확인하는 편이 안전하다. 투자를 권유하는 글이 아니라 참고용 정보입니다.
금·은·국채로 보는 거시경제 투자 해설 | EconomyNewbie
금, 은, 국채를 중심으로 거시경제 흐름과 투자 전략을 쉽게 설명합니다. 초보자도 이해할 수 있는 시장 해설과 장기 투자 관점을 정리합니다.
economynewbie.com
참고 자료
- 내년부터 무증빙 해외송금 업권 구분 없이 연 10만 달러까지 가능 (기획재정부 정책뉴스, 2025-12-08)
- 정부, 26년 만에 지정거래은행 제도 폐지 (경제일보, 2025-12-15)
- 해외송금 수수료는 얼마나 들까 (KB국민은행 KB Think)
- 환율 우대 100퍼센트 뜻은, 달러 환율 살 때 팔 때 달라지는 이유 (KB국민은행 KB Think)
- 서비스 이용 수수료 (하나은행)
- 인터넷 해외송금 (우리은행)
- 외환거래 시 유의사항 (우리은행)
- 환전 유의사항 (전국은행연합회 외환길잡이)
- 소액해외송금업자 등록 현황 (금융감독원 파인)
- 아직도 은행에서 해외 송금, 외화송금 구조 재편에 은행 서비스 축소 (2026-05-28)
- 토스뱅크, 연말까지 해외송금 수수료 면제 (아시아경제, 2026-07-14)
- 외국환거래규정 일부개정안 시행 예정 (김앤장, 2023-07-03)
- 해외송금 (나무위키)
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